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p2p网络借贷平台的法律风险及防范对策

发布时间:2014-06-26 分类:p2p借贷系统

与传统的银行贷款相比,通过P2P网络借贷平台贷款具有手续便利、信息透明、风险分担等有点,适合于小额贷款发放。但从去年至今,国内P2P网络借贷平台运营模式在快速发展的同事已经突破了最初的经营理念和业务模式。


p2p网络借贷平台的法律风险及防范


根据P2P网络借贷平台是否设计借贷双方资金,大致分为两类:一类是不涉及借贷双方资金的模式,即信息服务模式,主要为资金供需双方提供信息发布、贷款搜索、在线匹配等服务,贷款的交易主要由资金供需双方在线下成交,也就说平台涉及信息流、不涉及资金流;第二类是涉及借贷双方资金的模式,不仅为提供资金供需双方提供信息发布平台,而且还涉及供需双方的资金转移和结算等,也就是既涉及信息流又涉及资金流。

第二大类又可细分为一下三种模式:

一是线上中介模式。也就是最常见的P2P网络借贷平台系统和经营模式,借贷双方通过网贷平台系统发布信息,自行配对、自主成交,P2P网络借贷平台充当交易撮合平台和资金划转平台,但不参与或较少参与借贷交易,没有线下审核贷款环节,也不对借款提供担保。此类业务目前因缺乏竞争力而发展缓慢。

二是本息担保赔付模式。和线上中介模式类似,但增加了担保赔付功能,即P2P网络借贷平台事先承诺,当借款人延迟还款时,在一定条件下由平台从风险储备金中先垫付本金和利息,或由平台合作的担保机构垫付。另一种做法是提出某种形式的赔付计划,向参与该计划的投资者收取一定的担保费,保证本金安全,此模式以红岭创投、陆金所为代表。

三是线下复合模式。脱离互联网,由业务人员与借贷双方进行接触并提供相关服务,既包括寻找贷款人(投资者),也包括线下寻找借款人并开展信用调查。通常需要数量庞大的营销团队、信贷员审核团队作支撑。

目前国内除少数P2P网络借贷平台仍恪守线上中介角色外,大多数P2P借贷平台均注重发展线下业务,以加快业务拓展、增加盈利空间,如销售理财产品、转债权、委托贷款等线下业务。此模式以宜信为代表。

P2P网络借贷平台自身存在的风险

(一)客户违约风险

(二)p2p网贷平台网站运营风险

(三)网站技术风险

对P2P借贷平台运营方的风险防范建议

作为p2p网贷平台的运营方应加强自身的建设和约束,从如下几方面来做好风险方法:


p2p网络借贷平台风险防范建议


(一)规范管理,积极降低客户违约风险

P2P网络借贷作为新兴互联网金融事物,客户群体大多数是不能够迅速从银行贷到资金的中小企业或个人,其风险比银行贷款还要高,这样就对平台的运营方提出了更高的要求,需要规避这类风险同事保证平台盈利。

可从下面几种措施来降低客户违约风险,同时提高p2p平台抗风险能力:一是对借款客户所在行业及企业经营状况进行审查,根据行业整体状况与客户企业的经营状况,来综合考虑贷款的利率、期限、金额,不盲目追求高利率,始终把贷款能够成功回收作为贷款发放的第一考虑因素。二是引入外部的线下担保机制,充分发挥担保机构对风险的把控能力,让担保机构的赚取合理利润的同时帮助平台分担风险,尽量让最专业的人来做最装也的事情。

(二)建立规范的平台运营制度

严格界定自身信息咨询与服务特征,之提供风险评估、理财咨询,不得占用、集区、挪用、控制客户的出资自己,并且平台的运营资金与所服务的投资人、借款人的资金必须完全分离,出资人的出资金额与实际走向需要做到透明、可追溯;在P2P网贷平台运营过程中,平台所有资金管理、交易凭证、银行账单能够被定期审计,相关资料能够分类进行永久保存。

总之,p2p网络借贷平台要坚持“不吸收存款、不发放贷款、不做担保保证”的“三不原则”,不经手客户资金,坚持平台的“中介”地位,p2p借贷系统开发容易运营难,走正规化方向方能独树一帜。